值得跟親朋分享的幸福理財大秘訣

值得跟親朋分享的幸福理財大秘訣

一、幸福理財的方法何處找

富貴不必險中求，理財也無需心膽顫。只要透過理財規劃的SOP，利用時間複利報酬就可以享受投資應有的甜蜜果實。人身中的種種意外、疾病與老年問題，也可以因理財規劃而規避財務風險。累積的財富移轉，有了理財規劃的幫忙，不但可以節稅，且可讓第二代合諧互助傳承。甚至規劃者已在另一個世界了，仍有一套不息的理財制度，幫忙他照顧子孫輩，或是行善積德，讓其美名流芳萬世。這些目標都可以經由[理財規劃的SOP]完成，讓幸福的財務工程獲得實踐。

二、理財規劃的意義

所謂理財規劃，是應用科學化方法，協助每個人對各種人生目標的設定、計劃、實行、覆核的整合性過程。其目的在達成一生的財務平衡，讓人們在人生各階段都可以預先規劃提前準備，而期達到各人追求的價值觀。

三、理財規劃是要實現個人的價值觀

目標與價值觀是不斷問自己為甚麼，直到無法再問下去就可得到價值觀。以下是目標需求與想達到的價值觀對照參考表。

例如：問：[自己為何要努力存錢?]；答：[要存老本]

問：[為何要存老本?]；答：[因為到老就沒本事賺錢]

問：[為何擔心到老時就沒本事賺錢?]；答：[到時沒人養我怎麼辦]

問：[沒人奉養會怎麼樣?]；答：[那生活就沒保障]

問：[那生活就沒保障會怎麼樣?] ；答：[會擔心不安]

問：[會擔心不安會怎麼樣?]；答：[就是會擔心不安…]

結論：所以自己需要存老本，主要的價值關是為了保障及達到安心。

目標需求與想達到的價值觀對照參考表

目標需求	價值觀
退休時有現金1,000萬	保障
幫助子女籌足500萬國外留學金	關愛
買一套2,000萬的新房	圓滿
為自己家人買一張500萬保單	保障(家人)
想捐贈1,000萬成立公益信託	貢獻
想要把房貸提前還清	自由
想要把資產移轉且不造成紛爭	安心
……	……

(1) 目標是基於價值而定：每個人都有不同的價值觀，與價值觀相符合的目標，就能夠產生更大的動力去完成。

(2) 目標必需量力而為，不可過於好高騖遠(以現有的財富為基礎，再求更好的發展)。

(3) 設定明確且詳細的目標及完成日期，目標最好具明確數字化。

四、理財規劃執行的步驟

1.理財的省思：

    曾經有一個故事，某老板說這幾天有數家保險公司及銀行提供些商品，他覺得各有優點不知如何選擇，因此要我幫忙評估。到了客戶的地方，他急忙把資料給我，我接到資料後輕輕的把他們放在一旁，此時客戶有點訝異。我跟這位客戶說：[如果我今天沒告訴你去那個地方，我想請你告訴我搭乘飛機、輪船、高鐵、捷運或汽車比較恰當，你會怎樣給我建議]。客戶聽完後一臉茫然無法回答，我接著說：[其實這些商品跟交通工具一樣，沒有好壞之分，它們都是中性的，至於你需要甚麼商品或工具，是否你的目標才是重點?有了目標就知道如何採用最恰當的工具了]。因此歸納理財的省思如下：

(1) 認清目標：理財目標不外乎目標欲望的達成，與風險負擔的減免為主，或兼有特別性的各別目標。

(2) 需求與供給的概念：理財目標最終通常是一個數字金額，這叫需求。為了滿足需求，規劃人需放棄目前一部分消費轉為儲蓄，以便未來可以因應並達成需求。理財規劃的需求與供給概念中有一個定律：[用最有效率的供給完成需求]，否則即失去理財規劃的意義。

(3) 訂立目標的順序與取捨標準：有時規劃人的資源無法滿足所有需求時，必需事先訂立取捨標準。

2.認識財務水位：個人或家庭其實可以仿照企業的財務報表，來了解[家庭企業]目前的經營狀況及前景展望。而家庭財務報表以資產負債表及現金流量表比較重要，如果有了家庭財報，規劃人就如同企業的CEO，可以計劃家庭美好的未來。

3.財務計算：需求與供給中，通常需要經過一段時間的持續準備，但要每期準備、要準備多少時間或估計的利率多少，這些一定需要做財務試算，此時，實用簡單的財務函數應用就可以派上場。

4.建構理財規劃方案及挑選工具：經過試算過程後，就可以在可行方案中，建構方案及選擇工具。例如規劃需求者想結婚後有個新房，他可以選擇租房或購房，若選擇購房，又可選比較高的貸款額度或比較低的貸款額度。這個步驟，筆者建議若本身不熟悉時最好與自己的顧問討論。

5.方案與工具影響稅務分析： 理財規劃中稅務絕對占有相當重要性，方案與工具需考慮稅負，也就是以稅後報酬來分析方案與工具的優劣。

6.方案或工具的規劃、執行、監控與修正：理財規劃常見跨年期的中長期方案(如退休金規劃)，因此需定期監控修正，以期最終可以達成目標。

7.理財規劃達成歲歲平安及稅稅平安：理財規劃通常需要隨著時間逐步完成，過程中希望年年順利，每期都能讓預期目標依軌道運行，如同把一片又一片美好拼圖又往前邁進，可以看到越來越清晰的完整圖像。其實理財規劃在心理層面就是求取安心，安心與否，是理財規劃與任意無目標投資者最大分野。