某國際金融集團曾就台灣民眾做過調查，有兩個問題非常值的大家省思，第一個問題問退休需準備多少錢，答案從100萬到5,000萬都有，這個問題各有差異，答案不同也是自然的。問題二才是我們關心的，接者前一個問題問民眾，為甚麼覺得要存上述的金額，結果有高達約70%的人回答：自己隨便估算(憑感覺估的)。如此答案令人捏一把冷汗，但要如何估算退休金?以下提供規劃者參考：
壹、退休金缺口估算步驟
一、計算如果你現在退休每期需要多少錢：
一般退休金至少包含日常的食、衣、住、行等基本生活費，試想子女已獨立，無需再操心，但是也建議不要設想子女到時會提供你生活費。以目前物價標準，你每月需要多少基本生活費。除基本生活費外，健康時想要有的休閒及旅遊費(一樣是目前的價格水準)。不健康時需要多少醫療照護費，當然你可以把風險自留，但最好是買保單分散風險。
二、計算前面那些每期費用，到你退休時點預估的金額是多少：
物價都有通膨的狀況，你可以查詢政府公佈的CPI指數來調整數字。
三、退休時點有多少社會保險及現在已執行且長期決定持續的保單或退休金準備商品：
如勞保及勞退年金，其他如為了退休目的買的養老保險….等等。
四、計算退休時點的當期缺口
第二項每期預估的金額減第三項每期可以題供的金額，就是當期的缺口。
五、計算退休金(總)缺口
考慮退休後退休資產的報酬率、退休費用是否調整購買力、退休資產本金是否動用或只動用利息等不同狀況、是否將部分退休金資產留為遺產….等等。把每一期的金流折現到退休時點。此金額就是現在開始到退休時點應準備的退休金缺口，例如30年後需存1,000萬元。
貳、案例
張先生35歲，預計65歲退休，並且退休後預備20年退休生活 。
退休需求是以現在貨幣價值每月3萬, 若通貨膨脹率1.5%, 退休時相當為4.7萬,若退休可領每月1.5萬元之社會保險退休金,因此退休當年月缺口3.2萬,年缺口3.2x12=38.4萬。假設退休期通貨膨脹率仍為1.5%，張先生打算本息一起動用，支付20年退休費用，且每年不調整購買力。張先生考慮退休後資產的安全性，退休後的退休資產以保守的資產為主，約估計2%報酬率。則依以上需求，經把每年的缺口金流折現至退休金時點，總缺口約628萬元(如下表A1狀況)。也就是從現在開始儲蓄，張先生只要在退休時存到628萬，即可滿足退休費用。我們可將不同需求整理下表：A開頭表示退休金資產是本息攤用，B開頭表是退休金資產本金不支用，只用利息。下表說明：
(A1狀況)：本息皆動用、資產報酬2%、費用不需每年通脹調高，此狀況缺口最低。
(A2狀況)：本息皆動用、資產報酬0%(例以現金持有)、費用需按每年通脹調高。
(A3狀況)：本息皆動用、資產報酬2%、費用需按每年通脹調高。
(B1狀況)：只用利息、資產報酬2%、費用不需每年通脹調高。
(B2狀況)：只用利息、資產報酬0%、費用需按每年通脹調高，此時缺口金額最高。
(B3狀況)：只用利息、資產報酬2%、費用需按每年通脹調高
不同狀況退休當時需準備退休金缺口總額表
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只考慮報酬率
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只考慮通脹率
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兩者都考慮
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使用
本金
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627.9萬
(A1狀況)
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801.2萬
(A2狀況)
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736.7萬
(A3狀況)
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不用
本金
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1,920萬
(B1狀況)
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3,919萬
(B2狀況)
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960萬
(B3狀況)
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