六字訣判斷保險賠不賠

曾經有位保戶，原先的意思是想幫先生投保壽險，不過在之後的過程中，不知道是否溝通錯誤或其他原因，最後投保了儲蓄險，且被保險人改為小孩。這位太太大概也未去深究保了誰以及保了甚麼保障，就把保單鎖在保險櫃。幾年下來都是自動轉帳，也不太理會。直到有一天先生出了車禍事故身亡，傷心之餘，想起了這張保單，就急忙想去保險公司申請理賠，結果可想而知。保單的被保險人不是先生當然不賠，但保戶還是有所怨言，為何繳了錢不賠。

上述故事，可以知道某些人在投保時不留意保了誰保了甚麼。為了自己的權益，呼籲投保人要關心保險的內容，以人身保險為例，除了要知道被保險人是要被保障的對象外，保險到底賠不賠，有六個字的口訣：[時間、範圍、除外]。以下簡單說明如下，敬請保戶參考：

一、時間：

保險公司每一張保單條款，都有說明保險公司負責保障的始期及終期。不一定拿到保單契約，保障就立即生效，例如醫療險的保單通常有等待期，必需要過等待期才開始有保障。至於保障終期，例如買了10年期的壽險保單，過了滿第10周年的保單日後，這張保單就失效。另外例如若購買長年期年繳保費的壽險保單，例如某保單周年日(10月1日)，未繳交續期保費並在10月25日發生事故，保險公司到底賠不賠?依保單條款規定：[分期保險費到期未交付時，年繳或半年繳者，自催告到達翌日起○○日（不得低於三十日）內為寬限期間；逾寬限期間仍未交付者，本契約自寬限期間終了翌日起停止效力；如在寬限期間內發生保險事故時，本公司仍負保險責任。] 依上段規定保險公司還是需負擔理賠責任。

二、範圍：

每一張保單都有保障範圍，不在保障範圍就不會理賠。若是投保傷害保險單，依保單條款，其保險範圍：[被保險人於本契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時，本公司依照本契約的約定，給付保險金。

前項所稱意外傷害事故，指非由疾病引起之外來突發事故]。所以若是疾病住院或醫療，此張保單就不賠了。

三、除外：

除外的意思，是本來屬於應該理賠的範圍，保單條款又把他除外，變成了不理賠。以前面的傷害保險單為例，在某些情況規定了除外或不保事項。例如保單條款規定的除外原因：[被保險人因下列原因致成死亡、殘廢或傷害時，本公司不負給付保險金的責任。

一、要保人、被保險人的故意行為。

二、被保險人犯罪行為。

三、被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。

四、戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂。但契約另有約定者不在此限。

五、因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。但契約另有約定者不在此限。

前項第一款情形（除被保險人的故意行為外），致被保險人傷害或殘廢時，本公司仍給付保險金。]

以上六個字的口訣：[時間、範圍、除外]，建議保戶投保時向保險公司問仔細，也主動要求業務員需講明白。