搞懂保險[四效]讓保障無縫接軌

依保險法規定，商業保險分財產保險及人身保險，而人身保險又分為人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。我們以人壽保險為例，經過結論可以[時間、範圍、除外]的六個字來判斷保險是否理賠的標準。現在以[時間]為要素來探討保險[四效]，何謂保險四效?那就是生效、停效、復效及無效，茲以人壽保險為例，分別解釋如下：

一、生效：就是保險公司開始提供保戶保障的始期。

依照人壽保險示範條款：[本公司應自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任，並應發給保險單作為承保的憑證。本公司如於同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其應負之保險責任，以同意承保時溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍負保險責任。]

通常人壽保險都有保單審核期，最後由保險公司決定是否承保。所以當保戶的要保書連同繳交的第一期保費(一般若選擇自動扣款授權書，保險公司亦以授權書所押之日期視同收取保費，且日期通常為要保日期)，即提供保障。例如1月1日送出要保書(含首期保費)，若於1月15日核保，則回溯自1月1日承保。若有被保險人於兩日期間(例如1月2日)出險，保險公司仍負理賠責任。

二、停效:保險公司暫停理賠責任的期間

例如依保險法第116條及示範條款規定，第二期保費未按時繳費，年繳或半年繳自催告到達翌日起30天後，季或月繳不催告而以應繳日30天後停效，停效期間保險公司是不負理賠責任的。至於應繳日或催告後30日內為[寬限期]，保險公司仍承擔責任。

三、復效：是有停效的事實之後，依契約約定，再次向保險公司申請恢復復保單效力。

依保險條款約定:[本契約停止效力後，要保人得在停效日起○○年內（不得低於二年），申請復效。但保險期間屆滿後不得申請復效。]

另依保險條款申請復效的時間點，落在停效6個月內或之後，申請復效的寬嚴有不同標準：

1.六個月內提出：[要保人於停止效力之日起六個月內提出前項復效申請，並經要保人清償保險費扣除停效期間的危險保險費後之餘額及按○○○○○○計算之利息（不得超過本契約辦理保險單借款之利率）後，自翌日上午零時起，開始恢復其效力。]

2.滿六個月後提出：[要保人於停止效力之日起六個月後提出第一項之復效申請者，本公司得於要保人之復效申請送達本公司之日起○○日（不得超過五日）內要求要保人提供被保險人之可保證明。要保人如未於○○日（不得低於十日）內交齊本公司要求提供之可保證明者，本公司得退回該次復效之申請。

被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保程度者，本公司得拒絕其復效。]

四、無效：是指縱然保險契約已成立，但因有無效的原因，令保險契約自始無效。

依保險法第105條:[ 由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。]

所以例如：要被保險人非同一人，若要保人未經被保險人同意，代為簽署保單，將後患無窮。