理財多一點公益作法讓社會更美好

依照主計處的統計:

106年2月底平均每百位工作年齡人口扶養之老年人口數為18.2人（扶老比，較96年增加4.0人），首次超過扶養幼年人口數之18.1人（扶幼比，較96年減少6.2人），亦即人口老化指數（每百位幼年人口所當老年人口數）首次大於100，我國人口扶養結構轉變為以扶老為主，扶幼次之。 

由以上的統計，大家可以意會台灣的老化狀況，因此，各種養老的議題更加被廣泛討論。翻開新聞報導，有關年金方案或是長照議題，都吸引大眾的目光。

老年需求問題，從來不是單單政府就可以成就，這要社會各機構及個人全力投入才可能完整一點。就以年金改革為例，過去在制定年金制度，或許有不同時空環境影響，對於利率、報酬率、死亡率或是儲蓄比率等，有稍許樂觀估計。現在退休基金呈現的危機，恐怕只有多繳少領及延後給付的一途可行。對於退休金，個人認為必需以三層制(國家/雇主/個人)來做量身規劃，才是可能成功之鑰。因此呼籲政府及金融機構可以合作，以公辦民營成立真正的退休基金機構，而非短線的委外代操。此外，建議可以組訓退休金理財人員，讓有此專長人員以兼具公益性質服務社會。

有關老屋居住的問題，伴隨老人的房子，已經歲月的侵蝕，某些老屋已陳舊不堪，對於不良於行的老者，沒有電梯的老房，就像跛足的身體。現在政府針對老屋安全，有不少改善方案。但速度還不夠快，因此某些縣市推出改善政策，例如應用民眾力量，由政府組訓人員，蹲點社區協助加速處理。這樣，可以讓長者在居住理財上有更方便的諮詢管道，也可真正成就在地養老。

對於老者的風險保障，最近政府與金融機構合作的小額風險保單，對於需要保障，但本身經濟條件不佳的人士，可以用比較低廉的保費購買，也算是公益保單一環，希望社會各界可以響應。

至於個人想從事自主公益，也不需要非是富商高官不可，公益信託依信託法第69條規定，係指「以慈善、文化、學術、技藝、宗教、祭祀或其他以公共利益為目的之信託」。只要想作公益，資金門檻並不是想像中的高金額。

Fintech何干庶民理財?

 Fintech可謂席捲全球，金融與科技的結合似乎將改變世界。所以只見到台灣的金融機構大舉切入Fintech領域，營業策略與組織再造的聲音此起彼落。一般民眾可能有許許多多的疑問，到底Fintech干我何事？

拆解金融行為的內涵，各界大致認為可分為在消費、投資、保險、籌資等主要環節。個人曾在中國大陸任職CFP認證課程的講師，與當地金融業界人員有長期接觸，感受大陸在Fintech的發展，某些項目已超前台灣，我曾在廈門的銀行辦理業務，發現類似台灣ATM的機台，不只存提款的功能。客戶可以在機台轉移帳戶內的商品，例如可將存款轉買基金，這些功能，台灣可能需要在電腦網路平台才能操作。其他如電子支付功能，當地戲稱只要握有手機，不出門也可應付生活中的大小事。


但這些功能，對於理財規劃還是難於完全取代，理財規劃分有定性及定量的規劃，關於數字的應算屬於定量分析，Fintech當然是好的工具，但對於定性分析屬於人性的部分，

Fintech無法完全切入。不是說過〔科技始終來自人性〕，理財規劃的目的是滿足人的需求，這些心靈上的測度，還是需要理財規劃顧問，而科技是取代不了的。

Fintech除了前面提到金融行為主要環節外，理財規劃可以在提供庶民理財上，額外提供何種服務？也許下列功能是庶民理財的需求，提供各界參考：

1 理財E-learning，民眾有許多自己碰到無法解決，或壓根沒想到的理財風險，若是透過Fintech，可以接觸到相關專業的財商(財務智商)知識，則比例如消費支付等簡易日常生活的金融，可能有更高階的效能與幫助。

2. 家庭財務檢測功能，家庭財務有如家庭理財的DNA，個人或家庭的消費收支紀錄、或是個人家庭的資產負債情況，這些都是理財規劃的基礎資料。透過Fintech的技術，可以讓每個人體認財務狀況，之後再依自己的需求找尋金融機構提供適當的建議商品，才能符合量身訂做，且可以遠離不當的財務安排或商品銷售。