量身訂作的退休規劃才是王道

近來退休問題廣為社會討論，尤其報導政府的退休基金，入不敷出或預定多久可能破產，讓國民心生擔憂，因此呼籲各界對退休金改革，要密切關心與注意。以上所提是整體性的問題，若是把焦點回到個人，如何做好每個人的退休規劃?在此提出每個人都需經過理財規劃，打造量身訂作，才可以安全的達到自己的退休目標。理財規劃專家，很少認為一個方案或工具，可以放諸四海皆準。每個人有不同的收入能力，不同的目標期待，甚至對商品的風險屬性也不同，因此唯有因人規劃才最有希望達標。

個人曾在數日前參與中廣[理財生活通]討論退休規劃，主持人第一個問題，就提及不同的族群在做退休規劃時會有不同的考慮重點嗎?我與主持人共同的結論如下:

1. 一般勞工朋友擔心退休生活費夠不夠

2. 公務人員最在乎退休後的醫療問題

3. 中產階級最想規劃優沃生活，最積極且最有能力的理財者

4. 高資產族群則是關心資產及事業傳承，及特定目的，例如想做公益，因此如何成立公益信託或其他公益團體，就成為是規劃重點。

以上只是實際接觸後，不同族群大概的關心問題，但不代表同一類族群想法與需求都會一致，因此不同個體都有不同的目標，所有只有靠量身訂作才是王道。

舉個例子:

假設某甲為某私人公司員工，今年30歲，預定65歲退休。假設5萬為稅後收入，約用每月0.5萬購足保險。經試算後，若扣除勞保及勞退後，退休時總缺口1,000萬，某甲風險屬性，可以承擔6%年報酬所產生的波動風險。則他每月需投入多少錢到退休準備資產?

答案是每月只需投入約7,500元就可以達到目標，扣除保費5,000元，還有37,500元做當期消費及其他用途。(5000+7500=12,500元)

接下來可能有兩個問題:

1.如何找到長期年平均報酬率6%的商品。(找到好顧問)

2他如何可以長期取得投入的資金。(認真工作並做好收支管理)

從以上案例可知，每個人的需求與最後的方案，都會呈現不同的結果。因此不經需求分析與規劃的過程，很難奢談有成功的可能。